▍項(xiàng)目背景

“99%的信貸資金投向‘三農(nóng)’和小微；每三戶家庭就有一戶獲得銀行的信貸支持；7.5萬戶貸款客戶，其中零售客戶占比達(dá)98.49%”，這是浙江省某農(nóng)商銀行給出的數(shù)據(jù)。從中我們可以看到，這是一家非?！凹兇狻钡牧闶坫y行。

這家資產(chǎn)規(guī)模超千億元的縣級(jí)農(nóng)商行，在全國(guó)農(nóng)信系統(tǒng)中，因做零售業(yè)務(wù)而揚(yáng)名，連續(xù)三屆被銀監(jiān)會(huì)評(píng)為全國(guó)農(nóng)商銀行“標(biāo)桿銀行”。

當(dāng)前，對(duì)于變革轉(zhuǎn)型的農(nóng)商銀行來說，發(fā)展零售業(yè)務(wù)已成為共識(shí)，但在具體做法上各家銀行卻是各顯神通。這家農(nóng)商“標(biāo)桿銀行”能把轉(zhuǎn)型做得如此成功，其中必有不少“門道”。

數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)就是其中之一！

該農(nóng)商銀行一直以來都非常重視信息化建設(shè)，不管是數(shù)據(jù)治理還是數(shù)據(jù)應(yīng)用都走在全國(guó)農(nóng)商行前列。特別是最近幾年在銀行內(nèi)部建立了統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，基于平臺(tái)上面的各種數(shù)據(jù)分析百花齊放，為各個(gè)部門的經(jīng)營(yíng)決策提供數(shù)據(jù)支撐，有力推動(dòng)了銀行向新零售轉(zhuǎn)型。

在數(shù)據(jù)分析平臺(tái)的選擇上，該農(nóng)商銀行從2015年開始就部署思邁特軟件的Smartbi，直到2020年，從V6.2版本不斷升級(jí)到V9.5版本，Smartbi一路伴隨銀行的數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)歷程。目前，由思邁特軟件承建的基于Smartbi的管理駕駛艙主要面向微貸部、資產(chǎn)負(fù)債部、人力資源部等部門。

▍微貸實(shí)現(xiàn)“人人可貸”

微貸是促進(jìn)農(nóng)商銀行高質(zhì)量發(fā)展必不可少的重要手段。隨著經(jīng)濟(jì)下行，農(nóng)商銀行大額貸款風(fēng)險(xiǎn)逐漸開始顯現(xiàn)，過去那種“重大輕小”、“重放輕管”的信貸經(jīng)營(yíng)管理模式已難以為繼。從防控風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)優(yōu)貸款結(jié)構(gòu)的角度，全力發(fā)展微貸，是形勢(shì)所迫，更是農(nóng)商銀行信貸經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的必然選擇。一方面，微貸占比不斷提升，可以有效提高利潤(rùn)指標(biāo)。另一方面，微貸規(guī)模持續(xù)做大能有效分散風(fēng)險(xiǎn)。如果微貸占比提高，貸款整體結(jié)構(gòu)就能得到優(yōu)化，信貸風(fēng)險(xiǎn)就能夠得到壓降。

要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位，農(nóng)商銀行必須建立一支作風(fēng)優(yōu)良、業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)的微貸營(yíng)銷隊(duì)伍，必須打造“簡(jiǎn)單、方便、快”的微貸系列產(chǎn)品，必須加大微貸營(yíng)銷力度，才能鞏固農(nóng)區(qū)，拓展城區(qū)，才能穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)商銀行信貸經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。而這一切的實(shí)現(xiàn)，離不開對(duì)微貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新和營(yíng)銷創(chuàng)新。

特別是近兩年來，大行紛紛下沉，對(duì)農(nóng)商銀行小微客戶形成“掐尖”現(xiàn)象。在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍的浙江地區(qū)，“擠出”效應(yīng)對(duì)中小銀行帶來的挑戰(zhàn)更為明顯，但該農(nóng)商銀行的小微客戶不僅沒減少，反而逆勢(shì)上揚(yáng)。能取得如此成績(jī)，正是該行一直以來堅(jiān)持?jǐn)?shù)據(jù)化分析和精細(xì)化運(yùn)營(yíng)的體現(xiàn)。

資產(chǎn)負(fù)債管理是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的核心，資產(chǎn)負(fù)債管理工作事關(guān)全局。從外部看，資產(chǎn)負(fù)債管理是銀行落實(shí)國(guó)家調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的重要工具；從內(nèi)部看，資產(chǎn)負(fù)債管理是銀行核心的戰(zhàn)略規(guī)劃、價(jià)值創(chuàng)造和風(fēng)險(xiǎn)管理工具，是銀行生存發(fā)展的根基和生命線。

隨著利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，利率風(fēng)險(xiǎn)增大。在此大背景下，農(nóng)商銀行信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)將日益凸顯，資產(chǎn)負(fù)債管理將越來越受重視。如何制定應(yīng)對(duì)策略，如何優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債管理，確保農(nóng)商銀行進(jìn)一步發(fā)展，是擺在農(nóng)商銀行管理者面前的一個(gè)重要課題。因此，提升資產(chǎn)負(fù)債管理水平，實(shí)施精細(xì)化管理，無疑是重要的手段。

在這方面，該農(nóng)商行也是一直非常重視。早在2012年，銀行就出臺(tái)了內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)管理辦法，對(duì)存貸款資金全面實(shí)行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)體系，簡(jiǎn)稱FTP體系。在數(shù)據(jù)應(yīng)用上，利用管理駕駛艙提供的各種資產(chǎn)負(fù)債數(shù)據(jù)指標(biāo)，按規(guī)模、條線、結(jié)構(gòu)等不同的主題進(jìn)行分析，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債精細(xì)化管理，提升經(jīng)營(yíng)效益，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

農(nóng)商銀行的人力資源管理普遍面臨缺乏規(guī)劃，理念陳舊、結(jié)構(gòu)不合理，人才素質(zhì)較低等問題，這是因?yàn)檗r(nóng)商銀行是由“農(nóng)村信用社”發(fā)展和轉(zhuǎn)變而來的，其長(zhǎng)期承擔(dān)著為農(nóng)村人們提供低層次信貸服務(wù)的職責(zé)。由于其服務(wù)的對(duì)象是農(nóng)村，農(nóng)信社在供給金融服務(wù)方面處于絕對(duì)的壟斷式地位，管理者因此不必考慮人力資源管理規(guī)劃的問題。隨著農(nóng)商行的成立，其一定程度上保留了農(nóng)信社陳舊管理理念，缺乏對(duì)人力資源管理的重視與長(zhǎng)期規(guī)劃。但是，要想在新的銀行競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，實(shí)施人才發(fā)展戰(zhàn)略勢(shì)在必行。

人力資源管理駕駛艙以數(shù)據(jù)圖表的方式直觀顯示人力資源數(shù)據(jù)的變動(dòng)情況，可以支撐HR部門以及銀行高層更清晰地掌控銀行內(nèi)部人力資源的全貌，并強(qiáng)化管理。比如在人力資源效能管理方面，可以直觀的體現(xiàn)當(dāng)前的員工數(shù)量、利潤(rùn)率、人均利潤(rùn)率、人均管理成本等指標(biāo)，以及不同時(shí)間區(qū)間內(nèi)的指標(biāo)變動(dòng)情況。在員工離職分析模塊，可以實(shí)時(shí)的顯示員工離職數(shù)據(jù)、崗位分布等常規(guī)數(shù)據(jù)。

上面介紹的管理駕駛艙，是由思邁特軟件按客戶的需求進(jìn)行訂制開發(fā)。實(shí)際上，還有很多的管理報(bào)表和分析報(bào)表，這些報(bào)表大部分是由該農(nóng)商銀行內(nèi)部的技術(shù)人員自行開發(fā)，他們對(duì)Smartbi的掌握已經(jīng)非常熟練。甚至，該行的大部分業(yè)務(wù)人員也能夠熟練使用Smartbi提供的各種分析工具進(jìn)行自助分析，極大提高了工作效率?？梢赃@么說，Smartbi的應(yīng)用在該行內(nèi)部已經(jīng)遍地開花，打開Smartbi看數(shù)據(jù)已經(jīng)成為業(yè)務(wù)人員的工作日常。

這就是Smartbi一直追求的愿景：讓數(shù)據(jù)為客戶創(chuàng)造價(jià)值！