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大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用（一）客戶畫像&sma&<p><span style="font-size: 14px;">客戶畫像應(yīng)用主要分為個人客戶畫像和企業(yè)客戶畫像。個人客戶畫像包括人口統(tǒng)計學(xué)特征、消費能力數(shù)據(jù)、興趣數(shù)據(jù)、風(fēng)險偏好等;企業(yè)客戶畫像包括企業(yè)的生產(chǎn)、流通、運營、財務(wù)、銷售和客戶數(shù)據(jù)、相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈上下游等數(shù)據(jù)。值得注意的是，銀行擁有的客戶信息并不全面，基于銀行自身擁有的數(shù)據(jù)有時候難以得出理想的結(jié)果甚至可能得出錯誤的結(jié)論。比如，如果某位信用卡客戶月均刷卡8次，平均每次刷卡金額800元，平均每年打4次客服電話，從未有過投訴，按照傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析，該客戶是一位滿意度較高流失風(fēng)險較低的客戶。但如果看到該客戶的微博，得到的真實情況是：工資卡和信用卡不在同一家銀行，還款不方便，好幾次打客服電話沒接通，客戶多次在微博上抱怨，該客戶流失風(fēng)險較高。所以銀行不僅僅要考慮銀行自身業(yè)務(wù)所采集到的數(shù)據(jù)，更應(yīng)考慮整合外部更多的數(shù)據(jù)，以擴(kuò)展對客戶的了解。</span></p><p><span style="font-size: 14px;">（1）客戶在社交媒體上的行為數(shù)據(jù)(如光大銀行建立了社交網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)庫)。通過打通銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部社會化的數(shù)據(jù)可以獲得更為完整的客戶拼圖，從而進(jìn)行更為精準(zhǔn)的營銷和管理；</span></p><p><span style="font-size: 14px;">（2）客戶在電商網(wǎng)站的交易數(shù)據(jù)，如建設(shè)銀行則將自己的電子商務(wù)平臺和信貸業(yè)務(wù)結(jié)合起來，阿里金融為阿里巴巴用戶提供無抵押貸款，用戶只需要憑借過去的信用即可；</span></p><p><span style="font-size: 14px;">（3）企業(yè)客戶的產(chǎn)業(yè)鏈上下游數(shù)據(jù)。如果銀行掌握了企業(yè)所在的產(chǎn)業(yè)鏈上下游的數(shù)據(jù)，可以更好掌握企業(yè)的外部環(huán)境發(fā)展情況，從而可以預(yù)測企業(yè)未來的狀況；</span></p><p><span style="font-size: 14px;">（4）其他有利于擴(kuò)展銀行對客戶興趣愛好的數(shù)據(jù)，如網(wǎng)絡(luò)廣告界目前正在興起的DMP數(shù)據(jù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)用戶行為數(shù)據(jù)。</span></p>

大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用（二）精準(zhǔn)營銷&sma&<p><span style="font-size: 14px;">在客戶畫像的基礎(chǔ)上銀行可以有效的開展精準(zhǔn)營銷，包括：</span></p><p><span style="font-size: 14px;">（1）實時營銷。實時營銷是根據(jù)客戶的實時狀態(tài)來進(jìn)行營銷，比如客戶當(dāng)時的所在地、客戶最近一次消費等信息來有針對地進(jìn)行營銷（某客戶采用信用卡采購孕婦用品，可以通過建模推測懷孕的概率并推薦孕婦類喜歡的業(yè)務(wù)）或者將改變生活狀態(tài)的事件（換工作、改變婚姻狀況、置居等）視為營銷機(jī)會；</span></p><p><span style="font-size: 14px;">（2）交叉營銷。即不同業(yè)務(wù)或產(chǎn)品的交叉推薦，如招商銀行可以根據(jù)客戶交易記錄分析，有效地識別小微企業(yè)客戶，然后用遠(yuǎn)程銀行來實施交叉銷售；</span></p><p><span style="font-size: 14px;">（3）個性化推薦。銀行可以根據(jù)客戶的喜歡進(jìn)行服務(wù)或者銀行產(chǎn)品的個性化推薦，如根據(jù)客戶的年齡、資產(chǎn)規(guī)模、理財偏好等，對客戶群進(jìn)行精準(zhǔn)定位，分析出其潛在金融服務(wù)需求，進(jìn)而有針對性的營銷推廣；</span></p><p><span style="font-size: 14px;">（4）客戶生命周期管理?？蛻羯芷诠芾戆ㄐ驴蛻臬@取、客戶防流失和客戶贏回等。如招商銀行通過構(gòu)建客戶流失預(yù)警模型，對流失率等級前20%的客戶發(fā)售高收益理財產(chǎn)品予以挽留，使得金卡和金葵花卡客戶流失率分別降低了15個和7個百分點。</span></p>

大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用（三）風(fēng)險管理與風(fēng)險控制&sma&<p><span style="font-size: 14px;">在風(fēng)險管理和控制方面包括中小企業(yè)貸款風(fēng)險評估和欺詐交易識別等手段。</span></p><p><span style="font-size: 14px;">（1）中小企業(yè)貸款風(fēng)險評估。銀行可通過企業(yè)的產(chǎn)品、流通、銷售、財務(wù)等相關(guān)信息結(jié)合大數(shù)據(jù)挖掘方法進(jìn)行貸款風(fēng)險分析，量化企業(yè)的信用額度，更有效的開展中小企業(yè)貸款。</span></p><p><span style="font-size: 14px;">（2）實時欺詐交易識別和反洗錢分析。銀行可以利用持卡人基本信息、卡基本信息、交易歷史、客戶歷史行為模式、正在發(fā)生行為模式（如轉(zhuǎn)賬）等，結(jié)合智能規(guī)則引擎(如從一個不經(jīng)常出現(xiàn)的國家為一個特有用戶轉(zhuǎn)賬或從一個不熟悉的位置進(jìn)行在線交易)進(jìn)行實時的交易反欺詐分析。如IBM金融犯罪管理解決方案幫助銀行利用大數(shù)據(jù)有效地預(yù)防與管理金融犯罪，摩根大通銀行則利用大數(shù)據(jù)技術(shù)追蹤盜取客戶賬號或侵入自動柜員機(jī)（ATM）系統(tǒng)的罪犯。</span></p>

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